El Crédito Bancario: Datos y Preguntas Solucionadas

Presentación:

¡Este es el último artículo legal del año 2018 amigos!

Por dicha razón va dedicado a todos mis lectores que siempre me escriben unas pequeñas palabras de aliento y motivación para seguir redactado artículos legales, ya que sin su apoyo Noticiero Legal nunca hubiera sido realidad.

Por ello, Feliz año 2019, espero que Dios y el Universo conspiren a su favor para seguir construyendo una mejor nación y unión en sus familias.

Los espero por un año más de metas y nuevos proyectos.

Introducción:

El presente artículo legal tiene como finalidad desarrollar un tema jurídico – económico muy importante en la sociedad peruana. En el mes de diciembre la mayoría de personas buscan de alguna manera dar el mejor regalo por navidad o irse de viaje por año nuevo, buscando un tiempo de distracción y relajamiento. En estos casos, la mayoría de personas usa una figura denominada el Crédito Bancario.

¿Quién no ha pedido un crédito bancario? ¿Tienes planeado viajar en los próximos meses y no tienes dinero? ¿Quién es el encargado de otorgarme una línea de crédito? ¿Qué hago si tengo una deuda de años sin pagar?

Toda la información necesaria la encontraras en los siguientes párrafos.

Empecemos!

1. Definición

Previo a una definición practica y exacta sobre el Crédito Bancario, hay que tener en cuenta la siguiente pregunta:

¿Qué es el mutuo o préstamo?

El mutuo o préstamo es un contrato por el cual el mutuante, prestamista o prestador se obliga a entregar al mutuatario, mutuario o prestario una cantidad de dinero o bienes consumibles a cambio de que se le devuelvan otros de la misma especie, calidad o cantidad.

Desde un punto de vista más práctico e ilustrativo:

¿Qué es el crédito bancario?

El crédito bancario es un tipo de mutuo especial, donde se celebra un contrato de crédito que implica la transferencia del dinero a favor de un cliente, quien se obliga a devolverlo dentro de un plazo convenido y a pagar dicha cantidad.

Desde un punto de vista práctico e ilustrativo:

OJO: Tienes que tomar en cuenta que los contratos para créditos bancarios son una conjunción entre un contrato de mutuo y un contrato de adhesión, es decir, son contratos ya predeterminados con cláusulas inmodificables y permanentes.

¿Quién otorga créditos bancarios según la ley?

Todas las Entidades Financieras reguladas y supervisadas por la SBS que se encuentran autorizadas para otorgar créditos.

Por ejemplo: Banco de crédito del Perú, Banco Continental, Banco Azteca, Banco de la Nación, etc.

¿Cuándo se requiere un crédito?

Cuando una empresa o persona no cuenta con recursos propios disponibles para invertir, para adquirir un determinado bien de consumo o una vivienda o para financiar un servicio, puede recurrir a una EF la misma, que previa evaluación de la capacidad de pago, otorgara el préstamo.

2. Sujetos

• El banco o mutuante: Es quien califica el crédito y desembolsa el dinero.
• El cliente o mutuatario: Puede ser persona natural o jurídica, es quien recibe el dinero desembolsado.

3. Derechos de los Clientes o Deudores

La ley nacional reconoce en los clientes el siguiente derecho denominado PREPAGO de la deuda, tiene dos casos:

A. Pago anticipado (más de 2 cuotas):

• El pago afecta el monto del capital de la deuda.
• Se reduce el monto de los intereses, comisiones y gastos
• Puedes reducir el monto de las cuotas restantes o el número de cuotas

Ejemplo: Supongamos que hemos sacado un prestamos de 3,000 soles a pagar en 10 cuotas de 300 soles y ya hemos pagado los dos primeros meses (sin intereses). Lo que significa que nos quedaría pagar 2,400 soles. Si opto por el pago anticipado abonando un total de 900 soles  (lo equivalente a 3 cuotas), estaría debiendo al banco 1,500 soles.

B. Adelanto de cuotas ( más de 2 cuotas):

• El pago adelantado, solo reduce el número de cuotas
• No se reducen los intereses, comisiones y gastos
• Reduce el tiempo y costo de trasladarse a realizar el pago.

Ejemplo: Si tienes una deuda que debía pagar de enero a octubre y eliges en el mes de marzo adelantar  los pagos de abril y mayo, puedes retrasar los pagos de las siguientes cuotas hasta junio porque los dos meses anteriores ya estarían abonados.

4. Obligaciones del Cliente o Deudor

A. Pagar los intereses:

En este caso el deudor asume diversas clases de interés como:

Intereses Convencionales: Son los acordados expresamente por las partes:

• Intereses compensatorios: Constituyen  la contraprestación por el uso del dinero
• Intereses Moratorios: Son aquellos que tienen por finalidad indemnizar la demora en el pago. Es una sanción para el deudor.

Intereses legales: Son aquellos que se aplican cuando el contrato no fija expresamente el cobro de intereses.

¿Qué es la tasa de costo efectivo anual? (TCEA)

Es la tasa que incluye todo lo que se paga por un crédito como:

• Gastos: Cargos cobrados por cuenta de terceros. Ejemplo: Seguro de Desgravamen.
• Comisiones: Cargos por servicios brindados por la entidad y asumido por el cliente. Ejemplo: Estado de cuenta.
• TEA: Tasa de interés compensatorio efectiva anual.

B. Devolver el dinero prestado en la misma cantidad y moneda:

El deudor debe cumplir con la obligación de entregar la misma cantidad pactada.

C. Pagar en el lugar convenido:

Según normal civil, el pago debe realizarse en el domicilio del deudor, salvo pacto contrario.

D. Pagar dentro del plazo pactado:

El pago debe ser efectuado el día el vencimiento de la obligación, lo cual dependerá del plazo estipulado en el contrato. Si no se hubiese estipulado plazo, el Banco podría exigir el pago a los 30 días contados desde la entrega.

E. Asumir los gastos del pago:

Los gastos del pago corren por cuenta del deudor.

5. Clases de Creditos o Prestamos

Por título o instrumento legal:

a. Préstamo cambial:

Es la suscripción por parte del deudor de un PAGARE o una LETRA DE CAMBIO a favor del Banco, cuyo importe se abona en la cuenta corriente del cliente.

Ejemplo: Banco de Crédito le otorga un crédito de 1,000 soles a Miguel y este último firma una Letra de cambio a favor del Banco. Como título valor puede ser ejecutado en contra de Miguel en caso de incumplimiento.

b. Préstamo en cuenta corriente:

Es un crédito o línea de crédito rotatorio, que el Banco otorga para ser manejado a través de la cuenta corriente mediante el giro de CHEQUES. En estos contratos se establece claramente la cuantía máxima del crédito rotativo y los mecanismos de pago.

c. El crédito al descubierto o sobregiro:

El sobregiro implica una concesión de crédito eventual y extraordinario, otorgado a la sola decisión del Banco para evitar la devolución de un CHEQUE de su cliente, girado sin los fondos suficientes. Los sobregiros son exigibles de inmediato.

Por su objeto:

1. De dinero
2. De firma

Son aquellas operaciones que celebran los bancos a favor de sus clientes, que no implican un desembolso efectivo e inmediato de dinero y permiten a estos obtenerlo de manos de terceros.

Por su destino:

a. Créditos de consumo:

Destinados a atender las necesidades de tesorería del comerciante y las de consumo de los clientes particulares, otorgados normalmente a corto plazo.

b. Créditos a la producción:

Destinados a la creación de riqueza por extracción, elaboración, transformación  y comercialización de bienes y servicios.

Para su evaluación y clasificación del cliente:

a. Créditos comerciales:

Aquellos créditos directos e indirectos otorgados a personas naturales o jurídicas, destinados al financiamiento de la producción y comercialización de bienes y servicios en sus diferentes fases.

b. Créditos a las microempresas:

Son aquellos créditos directos e indirectos otorgados a las personas naturales o jurídicas, destinados al financiamiento de actividades de producción, comercio o prestaciones de servicios.

c. Créditos de consumo:

Son aquellos créditos que se otorgan a las personas naturales con la finalidad de atender el pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con una actividad empresarial.

d. Créditos hipotecarios para vivienda:

Son aquellos créditos destinados a personas naturales para la adquisición, construcción, refacción, remodelación, ampliación, mejoramiento y subdivisión de vivienda propia, siempre que, en uno y oros caso, tales créditos se otorguen amparados con hipotecas debidamente inscritas.

6. Clasificación del Deudor

Todos los deudores de un Banco tienen que ser clasificado necesariamente en las siguientes categorías:

• Categoría Normal (0): Se considera al deudor que es capaz de atender holgadamente todos sus compromisos financiero, además que presenta una situación financiera liquida, con bajo nivel de endeudamiento, cumple puntualmente con el pago de sus obligaciones, entre otros conceptos.
• Categoría con Problemas Potenciales (1): El análisis del flujo de fondos del deudor demuestra que, al momento de realizarse, puede atender la totalidad de sus compromisos financieros, sin embargo, presenta situaciones que de no ser controladas oportunamente, podría comprometer la capacidad futura de pago.
• Categoría Deficiente (2): Es el caso del deudor que presenta problemas para atender normalmente la totalidad de sus compromisos financieros. Tiene una situación financiera débil, y presenta incumplimiento mayor de 60 días pero no mayores de 120 días.
• Categoría Dudosa (3): Situación de deudor que hace pensar que es altamente improbable que pueda atender la totalidad de sus compromisos financieros, presenta un flujo de fondos manifiestamente insuficiente. Tiene una situación financiera crítica y muy alto nivel de endeudamiento, presenta incumplimiento mayor de 120 días ni mayores de 365 días.
• Categoría Pérdida (4): La deuda es incobrable. El incumplimiento es mayor de 365 días, ha cesado en su actividad empresarial, sus créditos se encuentran en cobranza judicial, y no se halla en condiciones de cumplir.

7. Duración

El crédito bancario es una obligación de carácter temporal, ya que como obligación nace para ser cumplidas y extinguidas.

8. La Apertura de Credito

Por la apertura de crédito, un banco se compromete con su cliente a otorgarle créditos de dinero o de firma, directamente a él o a un tercero que le indique, dentro de ciertos límites cuantitativos y mediante el pago de una remuneración, vía intereses o comisiones.

De este modo el cliente sabrá que dispondrá del apoyo financiero en el momento que lo requiera.  Entonces la apertura de crédito se le denomina en la doctrina actual como “PROMESA DE FINANCIAMIENTO”.

Ejm: Pedro pide la apertura de un crédito bancario, por lo que es común que un banco asuma un riesgo máximo aprobándole una serie de facilidades crediticias directas o indirectas.

OJO: La acción del banco se le denomina LINEA DE CREDITO. Dicho línea podrá ser disfrutada por Pedro cuando lo desee dentro del tiempo y limite pactado.

9. Descuento Bancario

El descuento bancario es un contrato por el cual una entidad financiera otorga un préstamo contando los intereses por adelantado contra la transferencia de instrumentos de contenido crediticio. El cliente cede dichos títulos al banco y este le abona sus importes en dinero, descontando las cantidades cobradas por los servicios prestados.

En el descuento, ante la falta de pago, la entidad financiera cuenta con la acción directa contra su cliente, y la de regreso contra el librador y demás obligados. Es obligación del cliente reembolsar al banco los créditos no pagados por sus compradores.

Los títulos valores más presentados a descuento bancario en el Perú son los pagarés, las letras de cambio y los warrant. Para las Pymes el descuento bancario representa una forma de financiar su capital de trabajo, sobre todo cuando los títulos valores son girados por clientes de reconocido prestigio.

10. El Factoring

Es un convenio continuo por el cual una institución financiera asume las funciones de crédito y cobro de su cliente comprando sus instrumentos de contenido crediticio en el momento en que son extendidas, sin poder beneficiarse de un recurso contra el en caso de falta de pago. En el factoring, el factor previa evaluación de la clientela del comerciante, asume todo el riesgo de la cobranza y además suele prestar otros servicios, como la evaluación de nuevos compradores, la emisión de documentos por cobrar, la contabilidad, cobranza, etc.

11. Tarjeta de Crédito

¿Qué es la tarjeta de crédito?

Es una modalidad de crédito que permite cubrir diversas necesidades como el consumo en restaurantes, pago por atenciones médicas, entre otras cosas.

¿Cuáles son las diferencias entre una tarjeta de crédito y una de débito?

Extra: CONSEJOS PARA EL BUEN USO DE LA TARJETA DE CREDITO (FUENTE SBS)

• En lo posible no tener más de una tarjeta de crédito.
• Solo en caso excepcional hacer uso de la disposición de efectivo que ofrece la tarjeta de crédito. Cuidado: Es muy costoso.
• Si tiene deuda de TC, se recomienda pagar montos por encima del “monto mínimo” para que tu deuda se reduzca lo más rápido posible.

12. La Extinción del Crédito Bancario

A. El pago

El pago es la modalidad más usada para la extinción de un crédito bancario. Consta con el pago total o por cuotas de una deuda asumida por el cliente.

B. Compensación

Esta situación de extinción del crédito bancario surge cuando dos personas  son deudoras la una de la otra produciendo el efecto de extinción de las dos deudas hasta el importe menor.

Ejemplo: Pedro tiene una deuda con BCP, pero BCP le queda pendiente una devolución de dinero a Pedro por un cobro excesivo de interés, en este caso procede la compensación, siempre y cuando amabas deudas sean de la misma cantidad monetaria.

C. Novación

La novación extingue el crédito bancario cuando se modifica sustancialmente una obligación preexistente. Aquí se crea una nueva obligación, es decir, un nuevo crédito bancario.

D. La prescripción

La prescripción es un modo judicial de la extinción de un crédito bancario, es necesario solicitar mediante una demanda la prescripción de una deuda para que sea reconocida como tal, además del cumplimiento de los años estipulado por la ley.

E. La remisión de la deuda

La remisión de la deuda sucede cuando el Banco que es la parte acreedora concede al deudor una reducción total o parcial de lo que se debe.

F. La dación en pago

La dación en pago no es común en la actualidad, pero consta de la acción de entregar un bien a cambio de saldar una deuda pendiente de pago.

G. El mutuo disenso

El mutuo disenso es una forma de extinción del crédito de manera bilateral, en este caso procede el mutuo acuerdo, es decir, debe haber una aceptación del deudor de extinción de la deuda y la propuesta por parte del banco de disolver dicha obligación.

H. La muerte

La muerte es una de las modalidades de extinción de la deuda de manera natural, ya que el deudor deja de existir por cualquier causa que perjudico su vida. En los créditos bancarios no procede acciones contra los sucesores, ya que son deudas PERSONALISIMAS que solo pueden afectar el patrimonio del deudor.

13. Proceso Civil por Ejecución de Deuda Bancaria

Previo al análisis de un proceso civil por ejecución de deuda bancaria, debo mencionarle que este tipo de procesos judiciales desde su naturaleza no logra recuperar el monto otorgado en crédito, debido a que su última resolución tanto sea Auto o Sentencia, no ejecuta realmente el cobro de la deuda.

CASO PRÁCTICO:

John solicita una línea de crédito por el monto de 15,000.00 soles al banco Peruano de Oro. La fecha de vencimiento para el pago del crédito total fue pactada para el 29 de Diciembre de 2018. Por lo que, estando 01 de febrero de 2019, John sigue sin cancelar la deuda. ¿Qué hace el banco para ejecutar la deuda?

Supuesto de solución por parte del banco:

• El banco buscara conciliar extrajudicialmente con el deudor.
• El banco buscara agilizar el pago mediante un Convenio de Pago por cuotas.
• El banco correr traslado al deudor de la Carta Notarial Correspondiente para posterior proceso judicial.

Pasos de ejecución de una deuda por vía judicial:

A. Pasos previos a la demanda:

• Emisión de la liquidación de la deuda (Incluye interés moratorios y compensatorios)
• Emisión del pagare bancario (Titulo Valor para ejecución de la deuda); dicho pagare es emitido de manera unilateral por el banco.
• Emisión y traslado de la correspondiente Carta Notarial indicando el monto adeudado, nombre y dirección correcta; además, del plazo de contestación de la carta notarial.

B. Inicio del proceso judicial

• El banco elaborara la demanda que incluirá lo siguiente: El petitorio, Fundamentos de hecho, Fundamentos de Derecho, El pagare bancario, La Carta Notarial y la Liquidación.
• La demanda dependiendo la cuantía se dirigirá a Juzgado de Paz Letrado, Juzgado Especializado en lo Civil o Comercial. En el presente caso como el monto es de 15,000.00 soles se enviara a Juzgado de Paz Letrado.
• La demanda se presentara por Proceso Único de Ejecución solicitando la Obligación de Dar Suma de Dinero. Este tipo de proceso ejecuta las deudas más eficientemente.

OJO: En caso la carta notarial no sea diligenciada de manera correcta a la dirección del deudor la vía según la cuantía podrá ser: Sumarísimo, Abreviado o de Conocimiento.

C. Contenido del proceso judicial

• Luego de la presentación de la demanda, el juzgado procederá a Admitirla o rechazarla. En caso de admisión la Resolución N° 1 se emitirá Auto de Ejecución o Auto Admisorio. En este caso, el deudor tendrá un determinado plazo para presentar la respectiva contradicción.

OJO: La contradicción se debe sustentar en los supuestos que indique el Código Procesal Civil como la Iliquidez de la deuda, la Inexigibilidad, etc.

• En caso de que existiera la contradicción, el juez analizará e indicara si se procede a una Audiencia o al Auto de Ejecución Forzada.
• En caso no existiera contradicción, el juez resolverá con los medios probatorio presentados por el Banco.

D. Auto final

• El auto final o también llamada “Sentencia” será la Resolución que indicara si SE EJECUTA O NO LA EJECUCION FORZADA DE LA DEUDA

OJO: EL PRESENTE AUTO FINAL TIENE FUERZA DE COSA JUZGADA PERO NO PERMITE COBRAR REALMENTE LA DEUDA AL BANCO.

14. Proceso Cautelar para Ejecución Real de la Deuda

Luego de culminado el proceso judicial por la vía civil, el banco tendrá como obligación la ejecución real de la deuda mediante un proceso cautelar.

OJO: LOS PROCESOS CAUTELARES PUEDEN SER DENTRO COMO FUERA DEL PROCESO JUDICIAL. EN CASO SEA FUERA DEL PROCESO, USTED NO SABRA SI YA ESTAN EJECUTADO UN EMBARGO EN SU CONTRA.

A. Inicio del proceso cautelar:

• En caso sea dentro del proceso, es decir el proceso civil tenga su Auto Final respectiva o también llamada sentencia, se procederá a SOLICITAR MEDIANTE UN ESCRITO LA EJECUCION FORZADA. Dicha solicitud debe indicar que tipo de medida cautelar se busca ejecutar.
• En caso sea fuera del proceso, se presentara la respectiva SOLICITUD CAUTELAR se adjuntara el pagare, la liquidación, carta notarial, indicar los fundamentos de hechos y derechos; además de la urgencia de la medida. Dicha solicitud debe indicar que tipo de medida cautelar se busca ejecutar.

B. Contenido del proceso cautelar

• Luego de presentada la Solicitud Cautelar tanto dentro como fuera del Proceso, el juez tendrá que analizar la solicitud si cumple con todos los requisitos de ley, entonces ADMITIRA o RECHAZARA LA MEDIDA CAUTELAR.

OJO: Dicha Resolución será la única que otorgara el respectivo EMBARGO o SECUESTRO de los Bienes que usted tenga en su poder.

C. Ejecución de la medida cautelar

• Luego de Trabado la medida cautelar se nombrara a un Custodio o Depositario y se incautara o embargara los bienes correspondientes.

15. Preguntas Frecuentes

¿Qué es el seguro de desgravamen?

El seguro de desgravamen es un seguro que tiene por objeto pagar, al momento de tu fallecimiento, la deuda que mantienes frente con una entidad del sistema financiero, beneficiándose de esta manera tus herederos, quienes se verán libertados de la obligación de pago del crédito.

Diferencia entre un préstamo de una persona soltera de una casada

La diferencia radica en que una persona soltera asume de manera personalísima la deuda, mientras que una persona asume la deuda en beneficio de la sociedad conyugal, es decir, que el préstamo beneficio a ambos cónyuges.

¿Qué es la compraventa de la deuda?

Es un préstamo personal o una línea paralela de la tarjeta de crédito que sirve para consolidar operaciones crediticias.  En estos casos, los bancos compran la deuda de la tarjeta de crédito, préstamos personales, deudas hipotecarias y deudas vehiculares.

¿Cuáles son las ventajas?

• Es un ahorro de dinero, ya que reduce la tasa, se pagan menos intereses pero también se pagan menos comisiones y gastos.
• Es un ahorro de tiempo, ya que no se va a tener que acudir a tres entidades financieras para hacer tres pagos de tarjetas, sino se reducirá a un solo pago en una entidad financiera.
• Genera mayor orden, ya que solo se tendrá una sola fecha de pago y un solo monto a pagar.

¿Hay cárcel si me endeudo por $ 100,000.00 dólares?

No, ninguna deuda puede ser sancionada con pena de cárcel.

¿Qué pasa si no pago mi crédito al banco? ¿Cómo me puede cobrar?

Si usted no paga la deuda, el banco puede ir por tres vías: La primera es invitarle a una conciliación extrajudicial; la segunda es incentivarle a un acuerdo de pago para que cancele la deuda por cuotas y las ultima es iniciarle un proceso judicial con la finalidad de embargarle sus bienes.

¿Las deudas son hereditarias?

No, las deudas son PERSONALISIMAS, es decir, el que asumió como deudor se verá afectado desde el punto de vista patrimonial. En caso el deudor muera, los bienes que son parte de la masa hereditaria serán asumidas para el pago de la deuda. En conclusión, los herederos no verán afectado su patrimonio.

¿Cuál es el procedimiento para salir de INFOCORP?

En primer lugar, si usted está en INFOCORP es porque fue declarado mediante un proceso judicial como deudor moroso. La única manera de salir de dicho registro es cancelando la deuda o alegando la prescripción de la misma.

Procedimiento:

1. Apersonarse al banco: Hay que dirigirse a las oficinas del banco y que envíe una comunicación a INFOCORP para que la información sea levantada. Aquí, se solicita la emisión de una “Constancia de no adeudo”.
2. Ir a las oficinas de INFOCORP (“Equifax”): En Equifax se debe presentar una solicitud simple de cancelación presentado una copia del DNI y los documentos que prueban la cancelación de la deuda.

OJO: Una persona no puede estar en el registro de infocorp por más de 5 años, pero eso no exime que la deuda desaparezca en la sbs.

¿Cuándo prescribe una deuda crediticia?

El plazo para solicitar o justificar una prescripción de una deuda crediticia es de 10 años.